હાલમાં જ દેશની નાની બેન્કોને મોટી બેન્કોમાં ભેળવી દેવાનો અથવાતો મર્જ કરી દેવાનો એક મોટો નિર્ણય સરકાર દ્વારા લેવામાં આવ્યો છે. આ નિર્ણય કેમ સરકાર, બેંકો અને RBI માટે બેધારી તલવાર છે તેનું સટીક વિશ્લેષણ જાણીએ.
હાલમાં ગયા શુક્રવારે જ ભારત સરકારે ઘણી બધી જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોનો એકબીજામાં વિલય કર્યો છે. કઈ બેંકોનો કોનામાં વિલય થયો છે એ વાત તો ચવાઈને ચિંગમ જેવી થઇ ગઈ છે એટલે આપણે એનાથી થોડી આગળ વાત કરીશું અને ‘શું આ વિલય મદદરૂપ નીવડશે?’, ‘આ પગલું કેટલી હદે યોગ્ય છે?’ વગેરે જેવા સવાલોના જવાબ આપવાનો પ્રયત્ન કરીશું.
બેન્કોનો વિલય દેશને કેવી રીતે મદદ કરે છે?
વર્ષોથી, એમ નરસિંહમન કમિટીથી શરુ કરીને નિષ્ણાત સમિતિઓએ ભલામણ કરી છે કે મૂડીનો મહત્તમ ઉપયોગ, કામગીરીની કાર્યક્ષમતા, વ્યાપક પહોંચ અને વધુ નફાકારકતાની ખાતરી કરવા માટે ભારત પાસે ઓછી પરંતુ મોટી અને સારી વ્યવસ્થાપિત બેન્કો હોવી જોઈએ. તર્ક એ છે કે બેંકો હરીફાઈ કરવાને બદલે, દરેકને આવનારા ખર્ચને પહોંચી વળવા સક્ષમ બનશે અને તે વધુ અર્થપૂર્ણ છે. ખાસ કરીને ભારતના મોટા શહેરો અને નગરોમાં આ સાચું હોઈ શકે. એવી દલીલ પણ કરવામાં આવી છે કે આવી એન્ટિટી ઉભરતા બજારના વલણ અથવા પાળીને વધુ સારી રીતે પ્રતિક્રિયા આપી શકશે અને ખાનગી બેંકો સાથે વધુ સ્પર્ધા કરશે. નાણાં પ્રધાને કહ્યું છે કે સૂચિત મોટી બેંકો તેમના ધિરાણનો ખર્ચ ઘટાડશે અને ધિરાણ સુધારશે ત્યારે વૈશ્વિક સ્તરે સ્પર્ધા કરી શકશે અને તેમની કામગીરીની કાર્યક્ષમતામાં સુધારો કરી શકશે. પરંતુ ટોચની 50 વૈશ્વિક બેંકોની યાદીમાં સૌથી મોટી SBI સહિત ભારતની કોઈ પણ બેન્ક સામેલ નથી. તેથી તે ખૂબ લાંબી સફર હોઈ શકે છે.
બેન્કોનું મર્જર સરકારને કેવી રીતે મદદ કરે છે?
ઈતિહાસ પર નજર નાખીએ તો 1992 થી શરૂ થતા દાયકાઓથી શરુ કરી અત્યાર સુધી લગભગ 25 થી વધુ બેંકોના સૌથી મોટા શેરહોલ્ડર તરીકે સરકારે તેમને મૂડી આપવી પડી છે. વધુ વૃદ્ધિ કરવા માટે અને લોન આપવા માટે, બેંકોને મૂડીની જરૂર પડે છે. વળી ઘણી લોન પાછી ભરપાઈ પણ નથી થતી. આવી ન ભરપાઈ થતી લોનને NPA (નોન પર્ફોર્મિંગ એસેટ) કહેવામાં આવે છે. ઘણી બધી બેંકોના NPA સાથે ડીલ કરવી સરકાર માટે એક જહેમતભર્યું કામ બની જાય છે. આથી જો મર્જર કરવામાં આવે તો નબળી બેંકો મજબુત બેંક સાથે મર્જ થઈને પોતાની સ્થિતિ સુધારી શકે છે. સરકારના ખર્ચા ઘટે છે અને બેન્કોની કામ કરવાની એફીશીયન્સી વધે છે.
નવા મર્જર માટે બેંકો કયા તર્કથી પસંદ કરવામાં આવી?
ભૂતકાળમાં, સરકાર અને RBIએ સંભવિત મર્જરને ધ્યાનમાં રાખીને ચર્ચા કરી હતી કે જે ખાસ ભૌગોલિક ક્ષેત્રમાં કાર્યરત હોય અથવા આવા ક્ષેત્રોમાં સશક્ત હોય તેવી બેંકોને ધ્યાનમાં લે. RBIના ગવર્નર તરીકે રઘુરામ રાજનના કાર્યકાળ દરમિયાન, એક પ્રસ્તાવ પર ચર્ચા કરવામાં આવી હતી, જે પૂર્વમાં મુખ્યમથકવાળી તમામ PSU બેન્કોને મર્જ કરવાની હતી, જે સ્વાભાવિક રીતે નબળી હતી. હાલમાં સૂચિત મર્જરમાં, આ દલીલ મુખ્યત્વે બેંગાલારુ સ્થિત કેનરા બેંક અને સિન્ડિકેટ બેંકને લાગુ પડી શકે છે. PNBની આગેવાની હેઠળના મર્જરમાં, ઓરિએન્ટલ બેંક પણ દિલ્હી સ્થિત શાહુકાર છે, જ્યારે દક્ષિણમાં આંધ્ર બેંક અને કોર્પોરેશન બેંક જેવી મિડીયમ સાઇઝની બેંકોની શક્તિ પશ્ચિમ અને અન્યત્ર વધુ મજબૂત હાજરી ધરાવતા યુનિયન બેંકને પૂરક બનાવશે.
આવા મર્જરની સંભવિત ગેરલાભ શું થઇ શકે?
કામગીરીનું સરળ એકીકરણ હંમેશા જોખમ ઊભું કરે છે, ખાસ કરીને કંપનીઓમાં મર્જર થતાં કર્મચારીઓ અને યુનિયનો દ્વારા વિરોધ થવાની ઉદ્ભવે છે. મર્જ કરેલ એન્ટિટીમાં સાંસ્કૃતિક યોગ્યતા, કર્મચારીઓની ફરીથી રોજગારી અને ઘણા લોકો માટે કારકિર્દીની તકો જેવા સંવેદનશીલ મુદ્દાઓ રહેલા છે. તે ગ્રાહકો માટે વિકલ્પો મર્યાદિત કરી શકે છે; અને જે મીડીયમ સાઇઝની અને નાની બેન્કો સંપર્કની સુગમતા ધરાવે છે તેના પર આડઅસર થાય છે. આમાંના કેટલાક મર્જર સાથે સંયુક્ત NPAનો બોજો પણ એક મુદ્દો છે.
હજી બીજી ચિંતા એ છે કે જેને વ્યવસ્થિતરૂપે મહત્વપૂર્ણ સંસ્થાઓ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે તે સંસ્થાઓ નબળી સંસ્થાઓ સાથે મર્જ થયા બાદ તેમની કાર્યદક્ષતા પર શું અસર પડી શકે છે તેનું એનાલીસીસ કર્યા વગર થયેલું મર્જર ‘સફળ થશે જ’ એવો વિશ્વાસ મૂકી શકાતો નથી.આ તમામ આ ઉપરાંત મર્જ થઇ રહેલી બેંકોની કમ્યુટર સિસ્ટમ પણ આસાનીથી મર્જ થશે કે કેમ એ પણ એક સવાલ છે. જો કે નાણામંત્રીએ આ બાબતે તેમની પ્રેસ કોન્ફરન્સમાં વિશ્વાસ આપ્યો છે.
આ મર્જર ભારતીય રિઝર્વ બેંક માટે શું સંકેત આપે છે?
વધુ મોટા કદની બેંકોના નિર્માણનો અર્થ એ થશે કે વધેલા જોખમોને પહોંચી વળવા આરબીઆઈએ તેની સુપરવાઇઝરી અને મોનિટરિંગ પ્રક્રિયાઓમાં સુધારો કરવો પડશે.
બેંક મર્જર અંગેનો વૈશ્વિક અનુભવ શું રહ્યો છે?
થયેલા અભ્યાસો સાથે આ અનુભવ મિશ્રિત લાગે છે. જે દર્શાવે છે કે આવા ફક્ત 50 ટકા મર્જર જ સફળ થયા છે. આ તમામ એકીકરણમાં મર્જર થતી સંસ્થાઓના જોબ-કલ્ચર વિશેના મુદ્દાઓ રહ્યા છે.
શું એકલા એકત્રીકરણથી ભારતીય બેંકોની સ્થિતિમાં કોઈ ફરક પડી શકે છે?
ના. આ બેંકોનું ગવર્નન્સ એ એક મોટો મુદ્દો છે, જે કારણના લીધે ઘણા મર્જર અસફળ રહ્યા છે. સરકારે તેના નિવારણ માટે કેટલાક પગલાં ભરવાની તૈયારી કરી છે. RBIના ભૂતપૂર્વ ગવર્નર વાય વી રેડ્ડીએ તેમના ડી.ટી.લાકડાવાલા મેમોરીયલના વ્યાખ્યાનમાં કહ્યું હતું કે બેંકોના એકત્રીકરણથી જાહેર ક્ષેત્રની બેંકોની સમસ્યા હલ થશે તે વિચાર યોગ્ય નથી. તેમના મતે, જો સમસ્યા માળખાકીય અને શાસનની છે, તો બેંકો મોટી છે કે નાની છે તેનાથી કોઈ ફરક પડતો નથી.
eછાપું
